وبلاگ

این عملیات با کشیدن کارت های الکترونیک بانکی مشتریان در داخل دستگاه و از طریق ارتباط دستگاه POS با رایانه مرکزی صورت می‌گیرد. بانک ها، دستگاه های POS را که شامل یک مودم و یک چاپگر می‌باشند را تهیه و در اختیار مراکز فروش و سازمان های علاقمند قرار می‌دهند. استفاده از دستگاه های POS باعث سرعت دهی و اطمینان بخشی در انجام معاملات، صرفه جویی در هزینه های کلی بابت امحاء اسکناس های فرسوده، رونق تجارت الکترونیک، کمک به سلامت و بهداشت افراد جامعه، افزایش ضریب امنیت و ایمنی مردم به خاطر بی نیازی از حمل پول نقد و کاهش چشمگیر مراجعات مردم به شعب دستگاه های خودپرداز می شود. [حسینی، ۱۳۷۹، ص ۳۲].

۲-۱-۵-۲) بانکداری الکترونیکی بین بانکی:

انتقال الکترونیکی وجوه بین بانک ها در کشورهای مختلف به شیوه های گوناگون انجام می شود. یک شیوه جهانی انتقال الکترونیکی وجوه، استفاده از شبکه سوئیفت (Swift) است. بانک های عضو در این شبکه بانکی به راحتی می‌توانند به انتقال الکترونیکی وجوه بین خود بدون محدودیت مرز و در سطح بین‌المللی اقدام نمایند. سوئیفت به طور معمول برای نقل و انتقال بین‌المللی پول بین بانک ها، مورد استفاده قرار می‌گیرد. در ایران نیز، اطلاعات بانکی در سطح بین‌المللی و خارج از کشور از طریق شبکه بین‌المللی سوئیفت انجام می شود. [صیاد آذری، ۱۳۸۹، ص۲۳].

مبادله های بانکی در سطح ملی به دو گروه عمده تقسیم می‌شوند:

• • مبادله هایی که می بایست در یک فاصله زمانی کوتاه (۱۰ تا ۱۵ دقیقه) انجام شوند که این مبادله ها از نوع مبادله های بین بانکی فوری می‌باشند.

• مبادله هایی که ضرورت انجام آن ها در یک فاصله زمانی کوتاه وجود ندارند. این نوع مبادله ها برای هر بانک طی روز به صورت گروهی جمع‌ آوری شده و در مقطع زمانی مناسبی در همان روز بین بانک ها مبادله می شود. [حسنی و همکاران، ۱۳۸۷، ص۶۱].

۲-۱-۶) مزایای بانکداری الکترونیک

مزایای بانکداری الکترونیکی را می توان از دو جنبه مشتریان و مؤسسات مالی مورد توجه قرار داد. از دید مشتریان می توان به صرفه جویی در هزینه ها، صرفه جویی در زمان و دسترسی به کانال های متعدد برای انجام عملیات مختلف بانکی را نام برد. از دیدگاه مؤسسات ملّی، می توان به ویژگی هایی چون ایجاد و افزایش شهرت بانک ها در ارائه نوآوری، حفظ مشتریان علی‌رغم تغییرات مکانی بانک ها، ایجاد فرصت برای جستجوی مشتریان جدید در بازارهای هدف، گسترش محدوده جغرافیایی فعالیت و برقراری شرایط رقابت کامل اشاره کرد. [سید جوادین، سقطچی، ۱۳۸۵].

البته مزایای بانکداری الکترونیک را می توان از دیدگاه های کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت نیز مورد بررسی قرار داد. رقابت یکسان، نگهداری و جذب مشتری از جمله مزایای بانکداری الکترونیک در کوتاه

مدت (کمتر از یک سال) هستند. در میان مدت (کمتر از ۱۸ ماه)، مزایای بانکداری الکترونیک عبارتند از: یکپارچه سازی کانال های مختلف، مدیریت اطلاعات، گستردگی طیف مشتریان، هدایت مشتریان به سوی کانال های مناسب با ویژگی های مطلوب و کاهش هزینه ها. [سید جوادین، سقطچی، ۱۳۸۵].

کاهش هزینه های پردازش معاملات، ارائه خدمات به مشتریان بازار هدف و ایجاد درآمد نیز از جمله مزایای بانکداری الکترونیک در بلند مدت هستند. برای توسعه و ترویج بانکداری الکترونیک، توجه به برخی از فعالیت ها و سرعت بخشیدن به آن ها می‌تواند در کوتاه نمودن این مسیر، مؤثر واقع شود. همچنین ترویج فرهنگ مناسب استفاده از ابزارها و خدمات با بهره گرفتن از رسانه های همگانی و تابلوهای تبلیغاتی، همراه با ایجاد نگرش کلان در میان تصمیم گیران، برنامه ریزان و دست اندرکاران این فعالیت باید در دستور کار واقع شود. [سید جوادین، سقطچی، ۱۳۸۵].

مزایای بانکداری الکترونیک را نیز می توان از دو دیدگاه مورد توجه قرار داد:

• • مزایای بانکداری الکترونیک از دیدگاه مشتریان:

• • صرفه جویی در هزینه ها

• • صرفه جویی در زمان

• • دسترسی به کانال های متعدد برای انجام عملیات بانکی [‌بخش علی و همکاران، ۱۳۸۵، ص۲۰].

• مزایای بانکداری الکترونیک از دیدگاه بانک ها:

اصولاً بانکداری الکترونیک مزیت های زیادی برای بانک ها دارد. طبق تحقیقات انجام شده این مزایا به شرح ذیل عنوان گردیده است:

• • تمرکز بر کانال های توزیع جدید

• • ارائه خدمات اصلاح شده به مشتریان

• استفاده از استراتژی های تجارت الکترونیکی [‌بخش علی و همکاران، ۱۳۸۵، ص۲۳].

۲-۱-۷) مقایسه ویژگی های بانکداری سنتی و بانکداری الکترونیک

در جدول ۲-۱، ویژگی های بانکداری نوین (الکترونیک) در مقابل بانکداری سنتّی مورد مقایسه قرار گرفته است. [حسنی و همکاران، ۱۳۸۷].

جدول ۲-۱) مقایسه ویژگی های بانکداری الکترونیکی و بانکداری سنتّی [حسنی و همکاران، ۱۳۸۷].

بانکداری الکترونیکی

بانکداری سنتّی

بازار نامحدود از نظر مکانی

بازار محدود

رقابت نام های تجاری

رقابت بین بانک ها

ارائه خدمات گسترده

ارائه خدمات محدود

ارائه خدمات متنوع ‌بر اساس نیازها و سفارش مشتری و نوآوری

ارائه خدمات به یک شکل خاص

بانک های چند منظوره مجهز به امکانات الکترونیکی

متکّی به شعب

تمرکز بر هزینه و رشد درآمد

تمرکز بر هزینه

کسب درآمد از طریق کارمزد

کسب درآمد از طریق حاشیه سود

از نظر زمانی نامحدود و ۲۴ ساعته

در قید ساعات اداری

وجود رابطه نزدیک و تنگاتنگ بین بانک ها

نبود رابطه نزدیک و مرتبط بین بانکی

کاهش حجم کاغذ و نیروی انسانی به دلیل استفاده از رایانه

نیازمند تعداد زیادی نیروی انسانی به دلیل وجود ساختار مبتنی بر کاغذ

۲-۱-۸) امنیت سامانه بانکداری الکترونیکی آنلاین